団信の特約を勧められたんですが、どうですか？

最近はどの金融機関も「特約付き団信」をラインナップしています。金融機関で住宅ローンの話を聞くとき、だいたい加入を勧めてきます。

話を聞くと「あった方が安心だし必要な気がする」となって、深く考えずに加入前提で検討してる方が結構います。

住宅ローンを借りるとき、民間銀行なら団信（団体信用生命保険）に加入することになります。
フラット35も基本的には団信込みになっています。

借りている人に万が一（死亡または高度障害）のことがあった場合、団信が住宅ローンの残債をすべて払ってくれます。これは団信の基本となるものなので、いうまでもなく欠かせない保険です。

通常の団信に加え、特約も加入すべきかどうか迷うところです。加入時にどう考えて判断すればよいのか、どんな内容があるのか見てみたいと思います。

【団信の特約の種類】

まずは団信の特約についてですが、大きく3つに分類できます。
・がん保障
　がんと確定診断された場合に保険金がおります。（＝ローン完済）

・3大疾病保障
　がんは診断確定ですが、それ以外の疾病は条件付きです。
　働けなくなると一定期間の返済が補填されたり、
　所定の状態が一定期間（60日など）続くと保険金が出たりします。
　「所定の状態」というのがポイントです。
　気にしている人は少数かと思いますが、保険が出る条件なので実は重要です。
　約款に書かれてはいるのですが、加入時に確認してみると良いでしょう。

・8大疾病保障（または7疾病）
　3大疾病に5つの疾患を追加
　働けなくなると一定期間の返済が補填されたり、
　所定の状態が一定期間（１年など）続くと保険金が出たりします。
　病気の種類によって保険の出るタイミングが異なっていたりします。

これらは無料ではなく、有料です。
（一部無料の金融機関もあります。）

保険料の支払い方法としては、以下の2通りあります。
・金利に0.1～0.4％程度上乗せ
　途中から特約を追加することも、途中で外すこともできませんので、　最初に検討しないといけません。

・ローンとは別に保険料を支払う
　こちらは、途中で解約することもできます。
　年齢や借入残高によって保険料が変わる場合もあります。
　別途保険料を払うなら、そもそも住宅ローンに合わせる必要はないので、
　加入中の保険、あるいは別途探して比較することをお勧めします。

【特約の保険料を計算する】

さて、金利上乗せタイプの保険料を計算してみます。
がん保険や3大疾病などの保険を検討しているなら、その保険の保障や保険料と比較してみると良いかと思います。

借りる額によって異なるので、特約が金利0.3％上乗せのケース、3,000～6,000万円の範囲で、それぞれのコストを見てみます。借入条件は、すべて35年返済、元利均等、ボーナス返済なしの場合です。

・3,000万円
　変動0.625％（金利上昇なしの前提）の場合、
　　＋172万円（繰上返済なし）
　　返済月額は＋4,097円

　固定1.28％の場合、
　　＋184万円（繰上返済なし）
　　返済月額は＋4,378円

・4,000万円
　変動0.625％（金利上昇なしの前提）の場合、
　　＋229万円（繰上返済なし）
　　返済月額は＋5,463円

　固定1.28％の場合、
　　＋245万円（繰上返済なし）
　　返済月額は＋5,838円

・5,000万円
　変動0.625％（金利上昇なしの前提）の場合、
　　＋287万円（繰上返済なし）
　　返済月額は＋6,828円